{"id":2817,"date":"2026-08-11T11:20:54","date_gmt":"2026-08-11T04:20:54","guid":{"rendered":"https:\/\/moladinfinance.com\/artikel\/?p=2817"},"modified":"2026-08-11T11:21:15","modified_gmt":"2026-08-11T04:21:15","slug":"apakah-kpr-riba","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/moladinfinance.com\/artikel\/apakah-kpr-riba","title":{"rendered":"Apakah KPR Riba? Kenali Hukum, Jenis, dan Cara Kerjanya"},"content":{"rendered":"\n

Memiliki rumah menjadi salah satu kebutuhan penting bagi banyak keluarga. Namun, harga properti yang terus berkembang membuat pembelian rumah secara tunai tidak selalu mudah dilakukan. Salah satu pilihan yang banyak digunakan adalah Kredit Pemilikan Rumah (KPR).<\/p>\n\n\n\n

Di sisi lain, bagi masyarakat Muslim, muncul pertanyaan mengenai hukum KPR dalam Islam. Apakah KPR konvensional termasuk riba? Bagaimana perbedaannya dengan KPR syariah? Lalu, akad apa saja yang digunakan dalam pembiayaan rumah berdasarkan prinsip syariah?<\/p>\n\n\n\n

Pembahasan ini penting dipahami sebelum memilih pembiayaan rumah, terutama karena skema KPR konvensional dan syariah memiliki mekanisme akad yang berbeda.<\/p>\n\n\n\n

Apa Itu Riba dalam Islam?<\/h2>\n\n\n\n

Riba secara umum merujuk pada tambahan yang disyaratkan dalam transaksi tertentu, khususnya dalam utang-piutang. Larangan riba disebutkan secara tegas dalam Al-Qur’an, salah satunya melalui QS. Al-Baqarah ayat 278\u2013279 yang memerintahkan orang beriman untuk meninggalkan riba.<\/p>\n\n\n\n

Dalam hadis riwayat Muslim juga disebutkan larangan terhadap pihak-pihak yang terlibat dalam transaksi riba.<\/p>\n\n\n\n

Karena itu, persoalan riba menjadi salah satu pertimbangan utama bagi Muslim ketika memilih produk pembiayaan, termasuk pembiayaan kepemilikan rumah.<\/p>\n\n\n\n

Apakah KPR Konvensional Termasuk Riba?<\/h2>\n\n\n\n
\"rekomendasi-perumahan-elit-di-jogja-MoFi\"
Foto: Jogja Voice<\/figcaption><\/figure>\n\n\n\n

KPR konvensional pada dasarnya merupakan fasilitas kredit dari bank kepada nasabah untuk membeli rumah. Nasabah kemudian mengembalikan pinjaman tersebut melalui angsuran selama jangka waktu yang telah disepakati, termasuk bunga sesuai ketentuan kredit.<\/p>\n\n\n\n

Dalam pandangan fikih yang mengharamkan bunga pinjaman, tambahan yang dipersyaratkan atas pokok utang tersebut dikategorikan sebagai riba. Karena itu, KPR konvensional berbasis bunga dinilai tidak sesuai dengan prinsip pembiayaan syariah.<\/p>\n\n\n\n

Namun, pembahasan hukum KPR sebaiknya tetap melihat akad dan mekanisme transaksi secara spesifik. Istilah “KPR” sendiri hanya merujuk pada pembiayaan kepemilikan rumah, sedangkan struktur akad dan cara perhitungan kewajibannya dapat berbeda antara produk konvensional dan syariah.<\/p>\n\n\n\n

KPR Syariah Apakah Bebas Riba?<\/h2>\n\n\n\n

KPR syariah dirancang menggunakan akad yang mengikuti prinsip syariah. Berbeda dari kredit konvensional yang menggunakan hubungan pinjam-meminjam berbunga, pembiayaan syariah dapat menggunakan akad jual beli, sewa, atau kerja sama kepemilikan sesuai produk yang ditawarkan.<\/p>\n\n\n\n

Otoritas Jasa Keuangan (OJK) mencatat sejumlah akad yang digunakan dalam perbankan syariah, termasuk murabahah, musyarakah mutanaqisah (MMQ), ijarah, ijarah muntahiyah bittamlik (IMBT), dan istishna’.<\/p>\n\n\n\n

Artinya, calon nasabah tidak cukup hanya melihat label “syariah”. Mekanisme akad, objek pembiayaan, cara menentukan margin atau ujrah, serta ketentuan pembayaran perlu dipahami sebelum menandatangani perjanjian.<\/p>\n\n\n\n

Jenis Akad KPR Syariah<\/h2>\n\n\n\n

Ada beberapa akad yang dapat digunakan dalam pembiayaan kepemilikan rumah berdasarkan prinsip syariah. Masing-masing mempunyai mekanisme berbeda.<\/p>\n\n\n\n

Murabahah<\/h3>\n\n\n\n

Murabahah merupakan akad jual beli. Dalam skema ini, harga pokok barang dan margin keuntungan disepakati antara lembaga keuangan dan nasabah.<\/p>\n\n\n\n

OJK menjelaskan murabahah sebagai transaksi jual beli barang sebesar harga pokok ditambah margin keuntungan berdasarkan kesepakatan.<\/p>\n\n\n\n

Dalam konteks pembiayaan rumah, struktur pembayaran kemudian mengikuti harga jual yang telah disepakati dalam akad.<\/p>\n\n\n\n

Musyarakah Mutanaqisah<\/h3>\n\n\n\n

Musyarakah mutanaqisah atau MMQ merupakan akad kerja sama kepemilikan. Bank dan nasabah memiliki porsi kepemilikan atas suatu aset, kemudian porsi bank dibeli secara bertahap oleh nasabah.<\/p>\n\n\n\n

Konsep tersebut juga tercantum dalam ketentuan OJK mengenai pembiayaan kepemilikan rumah berdasarkan prinsip syariah.<\/p>\n\n\n\n

Seiring pembayaran berlangsung, porsi kepemilikan nasabah bertambah dan porsi lembaga keuangan berkurang sesuai mekanisme akad.<\/p>\n\n\n\n

Ijarah Muntahiyah Bittamlik<\/h3>\n\n\n\n

IMBT merupakan akad sewa yang disertai opsi pemindahan kepemilikan aset pada akhir masa sewa atau sesuai mekanisme yang disepakati.<\/p>\n\n\n\n

Dalam ketentuan OJK, IMBT dijelaskan sebagai penyediaan dana untuk memindahkan hak guna atau manfaat barang atau jasa melalui transaksi sewa dengan opsi pemindahan kepemilikan barang.<\/p>\n\n\n\n

Istishna’<\/h3>\n\n\n\n

Istishna’ merupakan akad pemesanan pembuatan barang tertentu berdasarkan kriteria dan persyaratan yang telah disepakati. Akad ini dapat digunakan untuk pembiayaan aset yang membutuhkan proses pembangunan atau pembuatan sesuai spesifikasi tertentu.<\/p>\n\n\n\n

Apa Perbedaan KPR Konvensional dan KPR Syariah?<\/h2>\n\n\n\n
\"cara<\/figure>\n\n\n\n

Perbedaan utamanya terletak pada struktur transaksi dan akad yang digunakan.<\/p>\n\n\n\n

Aspek<\/td>KPR Konvensional<\/td>KPR Syariah<\/td><\/tr>
Dasar transaksi<\/td>Kredit\/pinjaman<\/td>Jual beli, kerja sama, atau sewa sesuai akad<\/td><\/tr>
Imbal hasil<\/td>Bunga<\/td>Margin, ujrah, atau mekanisme bagi hasil sesuai akad<\/td><\/tr>
Akad<\/td>Perjanjian kredit<\/td>Akad syariah sesuai produk<\/td><\/tr>
Penentuan kewajiban<\/td>Mengikuti ketentuan kredit dan bunga<\/td>Mengikuti ketentuan akad yang disepakati<\/td><\/tr>
Prinsip<\/td>Sistem perbankan konvensional<\/td>Prinsip syariah<\/td><\/tr><\/tbody><\/table><\/div><\/figure>\n\n\n\n

Karena struktur transaksinya berbeda, jumlah pembayaran yang lebih tinggi pada suatu produk syariah tidak otomatis berarti sama dengan bunga. Yang perlu diperhatikan adalah akad, objek transaksi, serta mekanisme pembentukan kewajiban.<\/p>\n\n\n\n

Kenapa KPR Syariah Tetap Bisa Memiliki Total Pembayaran Lebih Besar?<\/h2>\n\n\n\n

Salah satu anggapan yang sering muncul adalah KPR syariah sebenarnya sama saja dengan KPR konvensional karena total pembayaran rumah bisa lebih tinggi dibandingkan harga tunainya.<\/p>\n\n\n\n

Padahal, nominal yang lebih besar tidak dengan sendirinya menentukan apakah suatu transaksi merupakan riba. Dalam akad murabahah, misalnya, harga jual yang terdiri dari harga pokok dan margin keuntungan dapat disepakati sejak awal sesuai ketentuan akad.<\/p>\n\n\n\n

Karena itu, calon nasabah perlu melihat struktur transaksi secara keseluruhan, bukan hanya membandingkan nominal angsuran atau total pembayaran.<\/p>\n\n\n\n

Hal yang Perlu Diperhatikan Sebelum Mengambil KPR Syariah<\/h2>\n\n\n\n

Memilih pembiayaan syariah tetap membutuhkan perhitungan matang. Beberapa hal yang perlu diperhatikan antara lain:<\/p>\n\n\n\n